懶狐狸的理財方式

  網路上搜尋「理財」兩個字時,經常結果甚少關於理財,更多把重點放在投資或叫你盡可能存下更多的金錢,有一些看起來詳盡完美卻難以實行,所以這裡來稍微討論一下該怎麼建立屬於自己的理財方法。

  我並非所謂「理財專家」,以下內容看看就好,就當作是我的心得想。

  其實比起告訴大家「該怎麼做」,這方法比較偏向自己思考適合自己的方法,可以自己選擇適合的餐點安排在主餐或甜點,建立一個明確清楚的流程來管理收入與花費。

  這裡的概念有點類似「模組化設計」來設計自己的理財模型,所以並沒有絕對的優先順序,而是各有用途的模型,就像是俄羅斯方塊中各種形狀的方塊,如何排列純粹取決於自己。

【預算】

  有時候聽到「預算」或「基金」可能會覺得有點「龐大」,實際上這部分並沒有想像中那麼可怕,這裡只為了個人使用,就不去糾結其細節定義了,只要知道他們都是供未來特定開銷的資金就可以了。

  預算也不見得需要很明確,只要有一個大概的數字就可以了,但這個數字建議可高不可低。譬如「未來我希望能去某國旅遊幾天,預計會需要六萬元。」但為了避免意外(貨幣浮動,漲價等等)我可能會往上抓七或八萬元,那我這個旅遊計畫預算就是八萬元。

  有了一個數字之後,我們就可以做個計劃來看要怎麼達成這個目標了,通常我採被動的方式投入,也就是每個月固定放多少錢到這個預算計畫中,這樣我能很清楚知道我什麼時候可以去旅遊。

「有多筆預算時呢?」

  同時不一定只有一個預算,如果有多個預算的時候怎麼辦呢?把提出的預算分配下去囉,看自己期望能先滿足哪個預算。

  譬如我同時有「旅遊 五萬」、「新電腦 三萬」、「進修課程 三萬」,然後我每個月會提一萬到預算中,那我就可以斟酌一下期望達成的先後來分配。然而分配也不是只有按照比例分配而已。

舉例而言會是這樣運作,如果覺得離旅遊太遠怎麼辦呢?

  有沒有玩過RPG遊戲呢?看見三個敵人時,你會想先擊倒哪個敵人呢?記得你為什麼要集中火力嗎?可能是為了避免損失,或者是期望先拿下其中一個目標的成就感。但如果想這麼做必須要有足夠的紀律,雖然這麼做很方便且隨時增減計畫安排,但代價就是可能會因為這彈性使自己怠惰,使特定預算被無限期擱置或放棄。

可以做類似的調整,優先攻克其中一個目標

  可能會有人思考這兩種分配方式孰優,但自制力足夠的情況我會推薦下面這種方法,不是因為可以去旅遊,是因為比較不容易使資金閒置。譬如調整前要完成第一個計畫至少要5個月,但到5個月時已經累積了總計5萬的資金卻不先執行能執行的計畫,我會認為這有點浪費。

  換個方式來說,但如果不「一個個執行」就會有明明可以先執行卻被耽擱的情況。所有計畫總共需要11萬,也就是說只要前面的計畫執行完成了,自然剩餘的計畫得到的預算也會增加,最多只要11個月就能完成所有計畫。

  因此我認為較好的方式是,把所有的計畫排列出來再依照優先排序逐個完成,如果是無論如何都不能推遲或避免的再給它一個最低預算。

對,紅包、喜酒什麼的很痛。

【資金池】

  大部分人會把這概念用作「應急金」,會稱之為「池」是因為當裏頭的錢滿出來後我們通常會將其挪作他用,這個池子的大小長期而言是固定的。

  我自己是覺得通常會需要有一兩個月薪資的資金池,一兩個月的薪資在台灣至少能處理大部分緊急狀況,如果不只照顧自己一個人的話就還需要更大的資金池。通常資金池是為了應付保險無法處理的意外支出,像是被趕出家門或租屋處等

  大多時候我會把資金池設在薪資帳戶,提出生活費、預算後,每個月留在裡面的錢便是我要留在資金池的錢,當資金池的錢大於我預設的數額時,我便會決定要把這多的部分投入預算或拿去投資。

「閒置資金(超過資金池額度的錢)是否適合投入預算呢?」

  我自己是認為盡量不要有純粹閒置的資金,只要足夠應急使用就好了。當然,如果是因為某些不穩定狀況而為了避免,暫時的閒置是沒有問題的。把錢投入預算就是一種儲蓄,所以存錢買房、買車就是一種儲蓄。另一種儲蓄叫做投資,無論是用錢來賺錢或用錢來讓自己的錢保值都是。

水滿到一定程度就會倒入其他地方,無論是投資或投入預算,但還是得稍微留一些作為應急準備。
這裡就有了兩個資金池

  如上圖所示,其實資金池的概念能運用在很多地方。除了急用金準備了5萬以外,紅包預算也準備了1萬,當紅包預算低於1萬時我們才會調整預算讓紅包池恢復,恢復之後我們暫時也不會供應給紅包預算了,這時給紅包的預算也就會落在其它計畫上。

「如果有些預算不打算經過資金池,每個月都該提出呢?」

  很簡單,那就另外引一條線出來就好了,這就和樂高或積木一樣,隨自己喜歡、方便,朝想要的方式畫圖就好了

用畫圖整理其實會容易很多

【日常生活費】

  日常生活費不代表是全部隨便花的意思,而是供較為浮動的生活支出所使用。有些人有辦法一年300天都吃差不多東西的規律生活,但並非每個人都有辦法做到,所以我自己是用比較彈性的方式去管理。

  日常生活費對我而言就是扣除所有固定會提出的預算、投資之後,再扣掉固定支出剩餘的流動資金。固定支出又是什麼呢?穩定到每個月能預期的費用,像是房租、水電費、保險費、電話費、網路費或定期票的費用,此外也包含訂的Netflix、Spotify或其它訂閱的付費等。

  那日常生活費要怎麼算夠不夠用呢?我自己是直接除以該月的天數或週數,看我每天或每周可以花用的現金有多少。

形狀大致上建立出來了,但有很多需要調整的地方。

  很接近完成了,但還需要做不少調整。每天飲食、雜支平均只有266元,似乎很不夠用而且沒有娛樂開支?我們可以思考看看是不是預算、投資佔太多了,或是我們的固定支出太高了。

  有不少儲蓄文章會建議要存個幾%,但我並不認為這是好方法,畢竟不同等級的收入與其追求的生活品質並不能用百分比來做妥善的運用。對於月收入20萬的人來說,你要他每個月只存30%他還得頭痛剩下的14萬要怎麼花用才能花得值得,對於月收入2萬的人來說,你要他每個月存到30%可能他可能付完固定支出就吃不了飯了。

  既然如此,我們就稍微調整一下吧?我覺得可能是預算、投資那邊占用太多了,畢竟固定支出似乎已經難以壓下去了。

大致上這樣就完成了

後記

  這並不是什麼專業的理財教學,只是自己的一些心得和觀念分享,這三個「模組」也能彼此交疊使用,就像是「紅包預算」那樣。理解之後也能稍微整理個適合自己的理財方法,至少比單純的記帳卻並不對其規劃好多了。

  其實我很懶得記帳或紀錄自己的開銷什麼的,所以後來才會採用這個方式,每次發薪水只要把預算、投資的錢先轉去該放的地方,把固定開支的金額轉入自動扣款的帳戶,最後剩下的就是自己該月可以用的生活費了,只要每個星期紀錄一下自己這周的開銷就好了。

  我不好說別人記帳是不是很清晰、方便,但我自己會認為生活的開銷比公司帳雜亂太多了,詳細的紀錄其實很消耗熱誠與時間,這方法雖然看起來有點像是月光族的生活方式,但其實是蠻適合懶人的理財方式。

  然後,因為一部分是上班起草的,一部分是稅前茫著寫的,如果有錯字請見諒並挑出來。若有疑問、好奇也可以提出,我會再回答並補充,若有建議或想法也可以說說,說不定有什麼更方便的方法。

  總之,祝大家能順利畫出適合自己的理財模型,之後也別忘要檢視成果並逐步調整!

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